Plan para salir de deudas (bola de nieve o avalancha)
Pon tus deudas, cuánto extra puedes abonar al mes y elige un método. Te digo en cuántos meses quedas libre y cuánto interés pagarás — comparando los dos métodos. Funciona en cualquier moneda. ¿Aún no pediste el préstamo? Mira antes cuánto te costaría de verdad.
En resumen
Hay dos métodos probados para salir de deudas. La avalancha ataca primero la de mayor tasa y es la más barata en intereses; la bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño y da victorias rápidas que sostienen el hábito. Lo que más mueve la aguja en ambos casos es abonar por encima de los mínimos de forma constante.
Avalancha: pagas primero la deuda de mayor tasa. Es lo más barato en intereses.
Ejemplos ya resueltos: bola de nieve vs avalancha
Con tres deudas típicas —$3,000 al 45% (mínimo $150), $1,500 al 28% (mínimo $80) y $6,000 al 18% (mínimo $200)— esto es lo que cambia según cuánto abones de más y qué método elijas:
| Abono extra | Método | Quedas libre en | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Solo los mínimos | Avalancha | 36 meses | $4,968 |
| $150 al mes | Avalancha | 23 meses | $2,668 |
| $150 al mes | Bola de nieve | 24 meses | $2,883 |
| $400 al mes | Avalancha | 15 meses | $1,636 |
Cómo se calcula: se simula mes a mes; la avalancha ataca primero la tasa más alta y la bola de nieve el saldo más pequeño. Mira bien las dos filas del medio: cambiar de método ahorra $215, pero pasar de $150 a $400 de abono ahorra $1,032 y te libera ocho meses antes. La discusión sobre cuál método es mejor importa mucho menos que cuánto puedes abonar de más; elige el que vayas a sostener.
Cómo salir de deudas, en corto
¿Bola de nieve o avalancha?
La avalancha (pagar primero la deuda de mayor tasa) es matemáticamente la más barata: pagas menos intereses. La bola de nieve (pagar primero el menor saldo) te da victorias rápidas y motivación. Si te cuesta mantener el hábito, empieza con bola de nieve; si eres disciplinado y quieres pagar menos, avalancha. Lo que de verdad mueve la aguja es abonar algo extra cada mes — prueba subir el "extra" arriba y mira cómo cambia todo.
¿Y antes de atacar las deudas?
Deja un colchón mínimo de emergencia (aunque sea 1 mes de gastos) para no volver a endeudarte ante un imprevisto, y ordena tu gasto con un presupuesto 50/30/20 para liberar ese "extra". Una vez libre de deudas caras, ese mismo pago mensual puedes redirigirlo a invertir: el mismo interés compuesto que hoy te cobra, mañana te paga.
¿Esta calculadora incluye mora o penalidades?
No. Asume que pagas puntual y usa una tasa anual constante por deuda (interés compuesto mensual sobre el saldo). No incluye moras, seguros de desgravamen ni comisiones, que en la vida real encarecen la deuda — otra razón para salir de ellas cuanto antes.
¿Quieres un plan para salir de deudas con tu situación real? Conversemos sin compromiso — o mira todas las herramientas.
Sigue con esto: ¿Pagar deudas o invertir?